Кто попадает в категорию
Списки у эквайеров отличаются, но пересекаются сильно.
- iGaming и ставки
- adult-контент и услуги
- форекс и торговля контрактами на разницу
- VPN, прокси и хостинг
- криптообмен и смежные сервисы
- нутрицевтики и добавки
- туризм и продажа билетов, где услуга оказывается сильно позже оплаты
- подписочные сервисы с бесплатным пробным периодом
- взыскание долгов и восстановление кредитной истории
Часть из них рискованна очевидным образом. Другая часть, включая туризм, попала в список только потому, что клиент платит за месяцы до получения услуги, и в этом промежутке отвечать за возвраты при крахе бизнеса будет эквайер.
За что вешают ярлык
Четыре причины, и бизнес обычно задевает больше одной.
Доля споров
Категории с исторически высоким процентом чарджбэков стоят эквайеру денег напрямую.
Регуляторная нагрузка
Гемблинг и adult работают в лицензионных режимах, различающихся по странам, и эквайер, обслуживающий такого клиента, берёт эту сложность на себя.
Разрыв между оплатой и поставкой
Чем он длиннее, тем дольше открыто окно ответственности эквайера.
Репутация
Часть банков отказывает категориям по внутренней политике вне зависимости от цифр, и чистая история тут ничего не меняет.
Во что обходится ярлык
Разница далеко не косметическая.
Ставка процессинга
от 5 до 10 процентов против от 1,5 до 3,5 в обычных категориях.
Роллинг-резерв
от 10 до 15 процентов на полгода, который навсегда замораживает оборотные средства. У бизнеса с оборотом в миллион в месяц на таких условиях у эквайера лежит 600 000 долларов.
Подключение
Измеряемое неделями и нередко заканчивающееся отказом после всего этого.
Неустойчивость счёта
Волна споров или смена политики банка-эквайера способны оборвать отношения почти без предупреждения, а резерв отдадут через месяцы.
Как выглядят альтернативы
Криптовалютный шлюз оценивает такой бизнес иначе, потому что риск под ним другой. Подтверждённый перевод не отменяется, поэтому довод про долю споров тут не работает; за завершённым платежом ничего не копится, чем можно было бы оправдать резерв.
На выходе от 0,4 до 1 процента за обработку, расчёт за минуты и отсутствие удержаний. Проверка при этом никуда не девается: мерчант проходит KYB за один до пяти рабочих дней, а каждый входящий платёж проверяется.
Берут эти категории не все. BitPay и Coinbase отказывают iGaming по всем своим продуктам, у ряда других ограничения похожие. Вопрос о запрещённых категориях на первом же созвоне экономит пару недель.