Как работает скрининг
Какие бывают списки
Их несколько, и провайдер сверяется со всеми, что к нему применимы.
Самый известный это список SDN, который ведёт Управление по контролю за иностранными активами США. С 2018 года в него наряду с именами входят и конкретные адреса кошельков, и это стало существенным событием: запрет сделался машинно проверяемым.
Европейский союз, Великобритания и Организация Объединённых Наций ведут собственные списки, а национальные режимы добавляют новые. Провайдер, работающий на нескольких рынках, сверяется с каждым, и самое строгое требование обычно задаёт практику везде.
Чем он отличается от риск-скоринга
Различие важное, и его размывают.
KYT выдаёт балл риска: градуированную оценку того, где побывали средства, которую провайдер взвешивает вместе с другими обстоятельствами перед решением. Высокий балл запускает разбор.
Санкционный скрининг выдаёт совпадение или его отсутствие. Совпадение это не фактор риска, подлежащий взвешиванию. Это правовой запрет, и провайдер обязан заморозить средства и сообщить, независимо от контекста, суммы и того, насколько правдоподобно звучит объяснение.
Поэтому скрининг идёт по каждой операции, включая те, что не вызвали никаких вопросов. Порога, ниже которого его можно пропустить, не существует.
Как это работает на практике
Проверка встроена в поток и человека не касается.
Провайдер лицензирует данные у аналитической компании, каждая операция автоматически сверяется со списками при поступлении, и чистый платёж идёт дальше без задержки. Сверяются и адреса, и имена сторон там, где они известны из KYB.
Списки обновляются регулярно, и провайдер обязан работать с актуальной версией. Адрес, внесённый в список сегодня, блокируется с сегодняшнего дня, а операции, прошедшие до внесения, пересмотру не подлежат.
Что означает совпадение
Что происходит при совпадении
Три вещи по порядку.
Операция останавливается. Средства замораживаются на месте: возврат сам был бы запрещённым переводом.
Сообщение уходит в профильный орган в установленный срок.
И отношения по счёту обычно прекращаются. У провайдеров нет усмотрения продолжать обслуживание подсанкционного лица, и на практике счёт с подтверждённым совпадением они не обслуживают.
Обжаловать это провайдеру бессмысленно, потому что решение принимал не он. Исключение из списка это вопрос к органу, который список ведёт.
Кластеры и косвенная связь
Скрининг покрывает больше, чем точные совпадения адресов.
Аналитические компании собирают адреса в кластеры, принадлежащие одному оператору, поэтому новый адрес подсанкционного лица опознаётся ещё до того, как его кто-либо внесёт в список явно. Оценивается и связь через посредников: средства, дошедшие до вас через два перевода после выхода с подсанкционного адреса, несут эту историю, и объясняет это запись про отслеживание.
Внесение Tornado Cash в списки в 2022 году сделало тему наглядной, потому что под санкции попал смарт-контракт, и не человек, и это остаётся самой ясной иллюстрацией того, как далеко достаёт понятие.
Что нужно знать мерчанту
Скрининг это обязанность вашего шлюза, и происходит он незаметно.
Каждый входящий платёж проходит через него, добавляя к процессу около секунды, а чистый платёж зачисляется как обычно. Мерчант, принимающий оплату за товар, стороной, обязанной проводить скрининг, не становится, так же как на него не переходят обязанности по программе AML.
Заметным всё это становится при удержанном платеже. Если шлюз заморозил входящий перевод, эскалация через поддержку тут не поможет: у провайдера просто не было выбора. Правовую нагрузку в этом месте несёт платёжный шлюз, и такая расстановка вам как раз и нужна.