Кто есть кто
В карточном платеже их четыре, иногда пять.
Мерчант
инициирует запрос. Процессинговый центр маршрутизирует его и отвечает за техническую часть. Банк-эквайер держит счёт мерчанта и получает средства. Банк-эмитент выпустил карту клиента и решает, одобрить операцию или нет. Между эквайером и эмитентом стоит платёжная система, которая задаёт правила и берёт свою долю.
Каждый участник что-то удерживает. Цифра, которую мерчант видит в счёте, складывается из всех этих удержаний сразу.
Что происходит между кнопкой и деньгами
Сначала авторизация: запрос уходит эмитенту, тот сверяет остаток и риск-скоринг и отвечает да или нет. Занимает это секунду-две.
Дальше деньги стоят. Авторизация только резервирует сумму, никуда её не двигая. Потом идут клиринг и списание, обычно в тот же день. Расчёт, то есть фактическое поступление на счёт мерчанта, приходит через один до трёх рабочих дней. В высокорисковых категориях эквайеры растягивают срок до трёх до пяти и сверху держат роллинг-резерв.
А ещё неделями после этого операцию можно оспорить. Клиент подаёт диспут, и мерчант рискует потерять и сумму, и комиссию за разбирательство.
Чем отличается криптопроцессинг
Цепочка схлопывается. Криптошлюз генерирует адрес под заказ, клиент отправляет средства напрямую в блокчейне, шлюз отслеживает перевод и подтверждает его по сети. Ни эмитента, ни эквайера, ни платёжной системы посередине нет.
Практические следствия: расчёт за минуты, отсутствие чарджбэков и меньше слоёв в комиссии. По данным CoinLaw, на 2026 год около 82 процентов оборота криптошлюзов идёт в стейблкоинах: мерчантам нужна скорость расчёта без курсового риска.
Что никуда не девается, так это комплаенс. Шлюз по-прежнему проверяет мерчанта, скринит операции и отчитывается там, где этого требует закон.
Сколько стоит процессинг
Карточный эквайринг обходится от 1,5 до 3,5 процента в обычных категориях и от 5 до 10 в высокорисковых. Криптошлюзы берут от 0,4 до 1 процента.
Заявленная ставка редко равна итоговому счёту. Под ней лежат спред на конвертации, комиссия за вывод, сетевая комиссия, месячные минимумы и надбавка за высокий риск, и раскрывают их провайдеры с разным энтузиазмом. Сравнивайте полную стоимость на своём обороте. Цифра с тарифной страницы для этого не годится.