Как считается риск
Аналитические компании годами строят карту. Адреса собираются в кластеры, принадлежащие одному оператору, кластеры размечаются по типу, и каждый перевод между ними фиксируется.
Когда приходит платёж, сервис проверки прослеживает его путь назад по последним переходам и смотрит, чего он касался. У каждой категории источника свой вес, и на выходе получается балл риска с расшифровкой.
Балл поднимают адреса из санкционных списков, площадки даркнета, известные адреса вымогателей и миксеры, задача которых оборвать след. Балл опускают крупные регулируемые биржи и давно работающие мерчант-сервисы.
Основные поставщики этих данных: Chainalysis, TRM Labs и Elliptic. Платёжный провайдер лицензирует одного из них и прогоняет через него каждый перевод.
Что происходит при высоком балле
Зависит от того, насколько высоком, и от политики провайдера.
Умеренный балл обычно означает, что перевод проходит и попадает в журнал для последующего разбора. Высокий запускает удержание и ручную проверку. Прямое совпадение с санкционным списком останавливает платёж и порождает обязанность сообщить.
В обычном случае клиент ничего из этого не видит. Перевод с чистым баллом зачисляется как всегда, а проверка добавила к процессу секунду.
Почему именно KYT снимает необходимость проверять плательщика
Эту связь стоит понять, потому что иначе схема выглядит лазейкой.
У платёжного провайдера есть два способа управлять риском по входящим средствам. Можно устанавливать личность каждого, кто отправляет деньги: это KYC, и он требует документов от посторонних людей, с которыми у провайдера нет никаких отношений. Можно оценивать сами деньги: это KYT, и он не требует ни от кого ничего.
Для клиентов мерчанта второй путь и менее навязчив, и в крипте более информативен. Паспорт говорит, кем человек себя называет. Прослеженная история операции говорит, где средства побывали на самом деле, и подделать её невозможно.
Отсюда и конструкция: шлюз проверяет мерчанта через KYB, прогоняет каждый платёж через KYT и не спрашивает у плательщика ничего, оставаясь при этом в рамках своих обязанностей.
Чего KYT не умеет
Два ограничения, которые стоит проговорить: балл, предъявленный без них, выглядит убедительнее, чем есть.
Он описывает путь, а владельца оставляет за скобками
Кошелёк, принявший чистые средства от того, кто до этого принял проблемные, наследует часть чужой истории. Нынешний держатель при этом может не иметь к ней никакого отношения.
Он опирается на разметку
Аналитические компании опознают кластеры по поведению, и сервис, который ещё никто не разметил, вернётся с пометкой «неизвестно», и чистым его никто не назовёт. Новые биржи и небольшие региональные площадки какое-то время висят в этой дыре.
Поэтому балл работает входными данными для решения; решением его считать нельзя. Провайдеры складывают его с картиной оборота, категорией мерчанта и историей и только потом что-то делают.